Tout propriétaire d'un bien immobilier au Maroc est soumis à des obligations d'assurance, même s'il réside à l'étranger. Le Code des assurances marocain (loi n°17-99) et les clauses de la plupart des règlements de copropriété rendent l'assurance multirisque habitation obligatoire ou fortement recommandée. En cas de sinistre non déclaré ou sans assurance valide, le propriétaire non-résident peut être tenu personnellement responsable des dommages causés aux tiers, avec des recours difficiles à gérer depuis l'étranger.
Coûts et frais
| Prime assurance PNO annuelle | 800 à 2 000 DH/an | Appartement 80-150 m², Casablanca |
| Prime assurance MRH avec mobilier | 1 200 à 3 500 DH/an | Selon valeur mobilier déclaré |
| Franchise dégâts des eaux | 500 à 1 500 DH | Par sinistre |
| Franchise vol | 1 000 à 3 000 DH | Par sinistre |
| Franchise catastrophes naturelles (FSEC) | 10% du sinistre (min. 2 000 DH) | Fonds de Solidarité Contre les Evénements Catastrophiques |
Délais à prévoir
Obligations légales d'assurance pour un bien au Maroc
La loi n°17-99 portant Code des assurances au Maroc ne rend pas l'assurance habitation obligatoire pour les propriétaires occupants. En revanche, la plupart des règlements de copropriété (loi 18-00) imposent une assurance multirisque immeuble collective ou individuelle. Si le bien est loué, la loi impose à l'occupant une assurance locataire, mais le propriétaire reste exposé aux risques non couverts. Pour un bien vacant (résidence secondaire ou non loué), l'assurance propriétaire non-occupant (PNO) est indispensable.
💡 Conseil — Vérifiez le règlement de copropriété de votre immeuble : s'il impose une assurance individuelle, vous êtes tenu de la souscrire sous peine de sanctions en AG.
⚠️ Attention — Un bien vacant sans assurance expose le propriétaire à une responsabilité civile totale en cas d'incendie se propageant aux voisins ou de dégât des eaux affectant les lots adjacents.
Garanties couvertes : multirisque habitation standard
Une assurance multirisque habitation standard au Maroc couvre : l'incendie et les explosions (garantie socle obligatoire), les dégâts des eaux (fuites, infiltrations), le vol et le vandalisme, la responsabilité civile du propriétaire, les catastrophes naturelles (séismes, inondations depuis 2003 avec le Fonds de Solidarité Contre les Evénements Catastrophiques - FSEC). Les primes annuelles varient selon la valeur du bien : entre 800 DH et 3 500 DH par an pour un appartement de 80 à 150 m² à Casablanca.
💡 Conseil — Déclarez correctement la valeur à neuf du mobilier et des équipements si le bien est meublé. Une sous-déclaration entraîne une réduction proportionnelle de l'indemnisation (règle proportionnelle).
Compagnies d'assurance présentes au Maroc
Les principaux assureurs proposant des contrats habitation au Maroc sont : Wafa Assurance (groupe Attijariwafa), AXA Assurance Maroc, RMA (filiale de Finance.com), Saham Assurance (groupe Sanlam), BMCE Assurance (groupe Bank of Africa), Allianz Maroc. Les primes sont relativement homogènes car le marché est régulé par l'Autorité de Contrôle des Assurances et de la Prévoyance Sociale (ACAPS). Pour un appartement de 100 m² valorisé à 1 000 000 DH à Casablanca, comptez entre 1 200 et 2 000 DH par an de prime.
💡 Conseil — Comparez au moins 3 devis en vérifiant le plafond d'indemnisation, le montant de la franchise et les exclusions spécifiques (bien vacant plus de 60 jours).
Gérer un sinistre depuis l'étranger
En cas de sinistre, le délai de déclaration est de 5 jours ouvrables pour le vol et l'incendie, et de 2 jours ouvrables pour les catastrophes naturelles (article 20 Code des assurances). Pour un MRE à l'étranger, cela implique de désigner un mandataire local autorisé à déclarer le sinistre, à accueillir l'expert mandaté par l'assureur, et à signer le rapport d'expertise. Ce mandat doit être prévu dans le contrat d'assurance ou formalisé par écrit. Certains assureurs marocains acceptent la déclaration de sinistre par email ou via leur application mobile.
💡 Conseil — Conservez les coordonnées de votre gestionnaire de sinistres dans un document accessible depuis l'étranger (cloud, email). Photographiez l'état du bien lors de chaque visite.
⚠️ Attention — Le dépassement du délai de déclaration peut entraîner la déchéance de garantie selon les termes du contrat. Lisez attentivement l'article sur les déchéances dans vos conditions générales.
Franchise, exclusions et clauses spécifiques
Les franchises standard dans les contrats marocains sont : 500 à 1 500 DH pour les dégâts des eaux, 1 000 à 3 000 DH pour le vol, 10% du sinistre avec un minimum de 2 000 DH pour les catastrophes naturelles (FSEC). Exclusions fréquentes : usure normale, défaut d'entretien, bien inoccupé plus de 60 à 90 jours consécutifs (clause de vacance). Pour un bien non occupé régulièrement par un MRE, cette clause de vacance est un risque majeur : négociez sa suppression ou allongez le délai à 180 jours.
💡 Conseil — Demandez expressément la suppression ou l'extension de la clause de vacance lors de la souscription en expliquant votre situation de non-résident.
⚠️ Attention — La clause de vacance est l'exclusion la plus fréquemment invoquée par les assureurs contre les propriétaires non-résidents. Lisez-la mot pour mot dans les conditions générales.
Pour aller plus loin
Pour un MRE propriétaire non-résident, le choix entre une assurance individuelle et une assurance collective souscrite par la copropriété a des implications pratiques importantes. L'assurance collective couvre l'immeuble mais pas le contenu du logement ni la responsabilité civile individuelle. Il est donc nécessaire de souscrire une assurance complémentaire individuelle. La gestion des sinistres depuis l'étranger est simplifiée si vous souscrivez auprès d'une filiale marocaine d'un groupe international (AXA, Allianz) dont les équipes peuvent communiquer en français. Certains property managers proposent un service de gestion des sinistres incluant la coordination avec l'assureur, l'accueil des experts et le suivi des travaux de remise en état, pour un forfait de 500 à 1 000 DH par sinistre géré.
❌ Erreurs fréquentes à éviter
- ✕Négliger la clause de vacance et découvrir que le sinistre n'est pas couvert car le bien était inoccupé depuis 3 mois
- ✕Sous-déclarer la valeur du mobilier et recevoir une indemnisation réduite par la règle proportionnelle
- ✕Ne pas désigner de mandataire local pour les déclarations de sinistre et dépasser le délai légal
🔗 Liens et ressources officielles
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