Un MRE qui a travaillé en France et cotisé au Maroc (CNSS, CMR ou CIMR) peut cumuler pleinement les deux retraites. La convention de sécurité sociale Franco-Marocaine de 1979 facilite la totalisation des périodes pour ouvrir les droits, tandis que la convention fiscale de 1970 répartit l'imposition entre les deux pays. Ce guide explique comment maximiser votre retraite totale.
Coûts et frais
| Relevé de carrière CNAV France (Info Retraite) | Gratuit | |
| Relevé de carrière CNSS Maroc | Gratuit | Via cnss.ma espace assuré |
| Conseiller retraite spécialisé MRE (optionnel) | 100–300 EUR | Pour optimisation et stratégie |
| Frais de virement pension marocaine vers la France | 50–150 DH/mois | Selon banque et mode de virement |
Délais à prévoir
Obtenir ses relevés de carrière dans les deux pays
La première démarche est de rassembler vos relevés de carrière auprès de chaque caisse. En France, consultez le portail Info Retraite (info-retraite.fr) pour votre relevé CNAV et AGIRC-ARRCO. Vous y verrez tous vos trimestres validés en France. Au Maroc, consultez cnss.ma pour votre relevé CNSS, cmr.gov.ma pour vos droits CMR, et cimr.ma pour vos points CIMR. Imprimez et conservez ces relevés car ils constituent la base de vos demandes de liquidation. Signalez immédiatement toute erreur ou période manquante à la caisse concernée.
💡 Conseil — Sur Info Retraite (info-retraite.fr), l''outil Ma Retraite montre non seulement votre relevé mais aussi une estimation de votre pension française selon différents âges de départ. C''est un outil de simulation très utile.
⚠️ Attention — Ne déposez pas vos demandes de retraite avant d''avoir vérifié et corrigé les deux relevés de carrière. Une erreur non corrigée se répercutera définitivement sur le montant de votre pension.
Vérifier si la convention de sécurité sociale FR-MA s'applique
La convention de sécurité sociale Franco-Marocaine (signée en 1979 et révisée) prévoit la totalisation des périodes de cotisation pour ouvrir les droits à pension, sans fusionner les montants. Concrètement : si vous n'avez que 45 trimestres en France (moins des 60 requis pour ouvrir les droits CNSS), les périodes marocaines peuvent être comptabilisées pour atteindre le seuil d'ouverture des droits. La convention s'applique automatiquement si vous avez cotisé dans les deux pays. Pour les ressortissants d'autres nationalités (belge, néerlandaise, etc.) résidant au Maroc, d'autres conventions bilatérales peuvent s'appliquer.
💡 Conseil — Contactez l''Assurance Retraite (CNAV) en France et signalez que vous avez également cotisé au Maroc. Ils vérifieront d''office si la totalisation est avantageuse pour vous.
⚠️ Attention — La totalisation des périodes sert uniquement à ouvrir les droits (atteindre le seuil minimum), pas à augmenter le montant de chaque pension. Chaque caisse calcule sa pension selon ses propres règles et ses propres périodes de cotisation.
Déposer les demandes de liquidation dans les deux caisses
Les demandes de retraite doivent être déposées séparément auprès de chaque caisse : en France auprès de l'Assurance Retraite (CNAV) pour la retraite de base et auprès de l'AGIRC-ARRCO pour la retraite complémentaire, et au Maroc auprès de la CNSS, CMR ou CIMR selon vos droits. Les âges légaux de départ diffèrent : 62 ans minimum en France (62 à 67 ans pour le taux plein selon votre année de naissance), et 60 ans pour la CNSS marocaine. Vous pouvez donc partir à la retraite CNSS à 60 ans tout en continuant à cotiser en France jusqu'à 62 ans ou plus.
💡 Conseil — Déposez vos demandes au moins 4 à 6 mois à l''avance dans chaque pays. Certaines caisses exigent des documents spécifiques pour les assurés résidant à l''étranger (certificat de vie, justificatif de domicile étranger).
⚠️ Attention — Ne supposez pas que les caisses se coordonnent automatiquement entre elles. Vous devez déposer des demandes distinctes dans chaque pays, avec les documents requis par chacune.
Gérer la fiscalité de chaque pension dans le bon pays
La convention fiscale Franco-Marocaine de 1970 détermine dans quel pays chaque pension est imposable. Règle générale : les pensions privées (CNSS, CIMR, AGIRC-ARRCO) sont imposables dans le pays de résidence du bénéficiaire. Les pensions publiques (CMR pour les fonctionnaires marocains, régimes de fonctionnaires français) sont imposables dans le pays qui les verse. Si vous résidez en France : votre pension CNSS marocaine y est déclarable en France. Si vous résidez au Maroc : votre retraite française CNAV y est déclarable au Maroc. Consultez un conseiller fiscal spécialisé pour votre situation.
💡 Conseil — Évitez la double imposition en déclarant correctement chaque pension dans le bon pays selon la convention. Conservez les avis d''imposition des deux pays et les preuves de paiement des impôts pour éviter tout redressement.
⚠️ Attention — Changer de pays de résidence peut modifier votre situation fiscale pour les deux pensions. Informez les administrations fiscales des deux pays de tout changement de résidence.
Optimiser la date de départ pour maximiser les deux pensions
L'optimisation de la date de départ en retraite est cruciale pour maximiser le total de vos revenus. Pour la pension CNSS marocaine, partir à 60 ans avec le maximum de trimestres cotisés est optimal. Pour la retraite française, partir après 62 ans (taux plein entre 64 et 67 ans selon votre génération) maximise le montant. Une stratégie possible : liquider la CNSS à 60 ans (elle sera versée immédiatement) tout en continuant à travailler en France jusqu'à 64-67 ans pour maximiser la retraite française. Simulez plusieurs scénarios sur info-retraite.fr et cnss.ma avant de décider.
💡 Conseil — Un an de cotisation supplémentaire en France peut augmenter votre retraite de base de 2,5% à 3%. Pour la CNSS, chaque trimestre supplémentaire augmente la pension de 0,625%. Calculez le gain sur espérance de vie restante avant de décider de partir plus tôt.
Pour aller plus loin
La convention Franco-Marocaine de sécurité sociale de 1979 est l'une des plus complètes que le Maroc ait signée. Elle couvre non seulement les pensions vieillesse mais aussi les accidents du travail, les maladies professionnelles et certaines prestations familiales. Pour les retraites, la totalisation des périodes joue un rôle essentiel pour les travailleurs ayant eu des carrières courtes dans l'un ou l'autre pays. Par exemple, un MRE avec 15 ans en France (60 trimestres) et 10 ans au Maroc peut ouvrir ses droits CNSS grâce à la totalisation même si la CNSS exige normalement 3 240 jours cotisés (environ 9 ans). L'accord de liaison entre les deux caisses permet une coordination administrative mais chaque caisse reste souveraine pour le calcul et le versement de sa pension.
❌ Erreurs fréquentes à éviter
- ✕Ignorer l''existence de la convention FR-MA et ne pas demander la totalisation des périodes, perdant ainsi des droits auxquels on avait droit.
- ✕Déposer les demandes de retraite dans un seul pays et oublier de liquider les droits dans l''autre pays.
- ✕Mal déclarer fiscalement les pensions étrangères en ignorant la convention fiscale de 1970, s''exposant à une double imposition ou un redressement.
- ✕Partir à la retraite trop tôt en France sans avoir atteint le taux plein, et recevoir une retraite française avec décote définitive.
- ✕Ne pas signaler les erreurs dans les relevés de carrière avant la liquidation — une fois la retraite liquidée, la correction des erreurs passées est très difficile.
🔗 Liens et ressources officielles
Info Retraite France - Relevé de carrière
Relevé de carrière, simulation et demande de retraite en France
CNSS Maroc - Espace assuré
Relevé CNSS, simulation et demande de retraite au Maroc
Assurance Retraite (CNAV)
Caisse nationale d'assurance vieillesse, retraite de base française
AGIRC-ARRCO - Retraite complémentaire
Retraite complémentaire du secteur privé français
Service-public.fr - Convention Franco-Marocaine
Informations sur les conventions de sécurité sociale bilatérales
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